サラリーマンの税金計算ツール
スポンサーリンク

額面30万円だと住宅ローンはいくら借りればいい?【2020年版】

額面30万円だと住宅ローンはいくら借りればいい?【2020年版】

額面で月給30万円のサラリーマンが借りられる住宅ローンの金額を、固定金利1.110%(2020年7月現在のフラット35の金利)で借りた場合で計算してみました。この場合は借入限度額が4990万円、安全に返済できる目安額は1990万円となります。それぞれの年間の返済額は172万円と68.8万円で、ボーナスを含めた年間の手取り額385万円の45%と18%になります。また、月々の返済額は14.4万円と5.73万円で、毎月の給料の手取り額22.9万円の63%と25%になります。(2019/09/20更新)

スポンサーリンク

額面で月給30万円のサラリーマンのマイホーム購入

額面で月給30万円のサラリーマンのマイホーム購入

今回は額面で月給30万円で家を買おうと思った場合、どれくらいの住宅ローンを組むと良いかを計算してみました。

あまりお金を借りすぎると返済が大変ですし、最悪の場合せっかくのマイホームを手放さなければいけなくなってしまうかもしれません。

一方、あまり借入が少なくても満足のいく家に住むことができず後悔してしまうかもしれません。

そこで額面30万円の場合にどれくらいのローンなら組んで大丈夫か計算してみましたので、よろしければマイホーム購入の参考にしてください。

スポンサーリンク

住宅ローンの種類

住宅ローンの種類

ローンの額の計算の前に、住宅ローンについて簡単に説明します。

住宅ローンには大きく分けて変動金利と固定金利があります。

文字通り変動金利は住宅ローン返済の途中に金利が代わり、固定金利の場合は金利が変わりません。

変動金利の住宅ローン

変動金利の住宅ローン

変動金利の場合は基本的に固定金利より金利が低いのですが、返済途中に金利が上下するので、途中から返済額が増えてしまうリスクがあります。

資金に余裕がある場合は多少金利が上がっても大丈夫ですが、そうでない場合は最悪の場合返済できなくなって家を手放すということもあるので、返済金額が上がっても大丈夫という見通しがない場合は変動金利の住宅ローンはオススメしません。

スポンサーリンク

固定金利の住宅ローン

固定金利の住宅ローン

固定金利の場合は変動金利より金利が少し高くなりますが、毎月の返済額は最後まで変わりません。

返済額が変わらなければ返済計画が立てやすいので、今回は返済計画の立てやすい固定金利でシミュレーションをしてみます。

変動金利を検討する場合でも、まずは固定金利で借入額を試算してみてから、同じ金額を変動金利で借りた方が得かどうかを検討するのが良いと思います。

スポンサーリンク

住宅ローンの借入限度額

住宅ローンの借入限度額

フラット35の場合、年収ごとに年間の返済金額の上限が設定されています。

返済金額の上限は、年収400万円未満なら年収の30%、年収400万円以上なら年収の35%となっています。

額面30万円の借入限度額

額面30万円の場合は年間の返済額の上限が年収の35%の172万円となります。

この年間返済額から金利1.110%の35年ローンで計算すると借入限度額は4990万円となります。

また、月々のローン返済額は14.4万円となります。

額面30万円で毎月14.4万円の返済

額面30万円だとボーナスを除いた毎月の給料の手取りは22.9万円となります。

なので、借入限度額までローンを借りると手取り月給22.9万円のうち63%の14.4万円をローンの返済に回すことになります。

これが35年間続くのはさすがに負担が大きいので、額面30万円の場合に借入限度額の4990万円までローンを借りるのはオススメできません。

スポンサーリンク

安全な住宅ローン借入額

安全な住宅ローン借入額

では、いくらまでなら安全にローンを借りられるでしょうか。

借入限度額までローンを借りた場合は手取り月給の63%がローン返済に回ってしまっていましたが、これが25%くらいまで抑えられていればどうでしょう。

手取り月給22.9万円のうち25%の5.73万円をローン返済に回すということであれば比較的安全に返済できるかと思います。

月々5.73万円返済のローン借入額

毎月5.73万円返済の場合、金利1.110%の35年ローンで計算するとローン借入額は1990万円となります。

額面30万円の場合、この金額までなら返済の負担をそれほど心配せずに借りても大丈夫かと思います。

スポンサーリンク

住宅ローンの手数料

住宅ローンの手数料

住宅ローンを検討する時に忘れがちなのですが、ローンを借りる時には保証料や融資手数料のどちらかの支払いが必要となります。

住宅ローンの保証料

保証料を払う場合は金利が高くなる代わりに初期費用が少なく済みます。

一般的には保証料を払う場合は金利が0.2%上乗せされるので、例えば1000万円借りると35年間で合計35.5万円の利息を上乗せして支払うことになります。

金利が1.110%の場合は上乗せ後の金利が1.310%となって、1000万円借りるとローン返済で合計1250万円支払うということになります。

スポンサーリンク

住宅ローンの融資手数料

融資手数料を払う場合は金利は低く済みますが初期費用がかかります。

消費税率が8%とすると、一般的に融資手数料は税込で借入額の2.16%となるので、1000万円借りると21.6万円を借入時に支払うことになります。

金利が1.110%の場合は1000万円借りると返済額と手数料の合計で1230万円支払うということになります。

スポンサーリンク

保証料型と融資手数料型の比較

35年かけて返済したとすると融資手数料型の方がお得ですが、繰上げ返済や借り換えなどがあって35年より早く返済すると保証料型の方が特になる場合があります。

そこで何年目に一括返済すると合計支払額がいくらになるか計算してみました。

なお、初期費用の条件を揃えるために、保証料型の場合は融資手数料型の初期費用分21.6万円だけ少なく借りた場合で計算しています。

保証料型融資手数料型
開始時978万円1000万円
1年目991万円1011万円
2年目1003万円1022万円
3年目1016万円1032万円
4年目1027万円1042万円
5年目1039万円1052万円
6年目1050万円1062万円
7年目1061万円1071万円
8年目1071万円1080万円
9年目1082万円1089万円
10年目1092万円1098万円
11年目1101万円1106万円
12年目1110万円1114万円
13年目1119万円1121万円
14年目1128万円1129万円
15年目1136万円1136万円
16年目1144万円1143万円
17年目1152万円1149万円
18年目1159万円1155万円
19年目1165万円1161万円
20年目1172万円1166万円
21年目1178万円1171万円
22年目1184万円1176万円
23年目1189万円1181万円
24年目1194万円1185万円
25年目1198万円1189万円
26年目1202万円1192万円
27年目1206万円1195万円
28年目1209万円1198万円
29年目1212万円1200万円
30年目1215万円1202万円
31年目1217万円1204万円
32年目1218万円1206万円
33年目1219万円1206万円
34年目1220万円1207万円
35年目1220万円1207万円

この計算結果を見てみると最初は保証料型の方が22万円安いですが、15年目で融資手数料型の方が安くなり、35年間最後まで返済を続けると融資手数料型の方が13万円安くなります。

スポンサーリンク

保証料型と融資手数料型の選び方

15年以内に完済するなら保証料型が、それ以降に完済するなら融資手数料型の方が得ということになりますが、どういう人にどちらが向いているのかもう少し考えてみます。

保証料型が向いている場合

15年以内に返済するケースというのは余裕資金での繰上げ返済という場合もありますが、家の住み替えで家を売却するケースもよくあります。

なので、小さい子供がいる家庭や、将来的に子供が増える見込みがある家庭、転勤・転職などで遠方へ引っ越すかもしれない場合は保証料型にしておいた方がいいかもしれません。

特に駅近のマンションの場合などは値下がりしにくく売りやすいので、そういう場合は保証料型にしておいた方が良いかもしれません。

また、ローンの借り換えで繰上げ返済するというケースもあります。

借り換えローンの情報をきちんとチェックしていればお得な借り換え先が結構見つかったりするので、実際に借り換えローンの情報収集や借り換えの手続きが面倒でないという方であれば保証料型の方が合っているかと思います。

スポンサーリンク

融資手数料型が向いている場合

15年以上かけて返済するなら融資手数料型が向いているということですが、基本的には繰り上げ返済しないで35年間かけてローンを返済するという人が一番向いています。

なので前提条件として引っ越しの可能性が低いことが第一になります。

さらに投資でローン金利よりも稼げる自信があるなら、余裕資金があってもローン返済せずに投資に回した方が得なので、融資手数料型にして繰り上げ返済せずに35年間かけて返済する方が特になります。

スポンサーリンク

額面30万円付近の住宅ローン目安額

額面30万円あたりの住宅ローンの借入限度額と安全な目安額をそれぞれ計算するとこのようになります。

額面借入限度額安全借入額
25万円4160万円1680万円
26万円4330万円1750万円
27万円4490万円1810万円
28万円4660万円1870万円
29万円4830万円1930万円
30万円4990万円1990万円
31万円5160万円2050万円
32万円5330万円2120万円
33万円5490万円2180万円
34万円5660万円2240万円
35万円5820万円2300万円

10万円刻みだとこのようになります。

額面借入限度額安全借入額
10万円1430万円704万円
20万円2850万円1360万円
30万円4990万円1990万円
40万円6660万円2600万円
50万円8320万円3120万円
60万円9980万円3650万円
70万円1.16億円4140万円
80万円1.33億円4610万円
スポンサーリンク

まとめ

額面30万円のサラリーマンの住宅ローン借入額の計算はこのようになりましたが、年収を入力して再計算する場合はこちらから計算してみてください。

額面万円
スポンサーリンク
スポンサーリンク